CDB: O que é, como investir, investimento mínimo e simulação de rendimento
Como afirma o Infomoney, de todos os investimentos de renda fixa, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) acaba se tornando um dos mais conhecidos visto que estão em praticamente todos os aplicativos de bancos e instituições como corretoras.
São alternativas que rendem mais que a poupança e que garantem um retorno satisfatório com a possibilidade de resgatar o valor de modo imediato - ideal para uma reserva de emergência.
Existem outras alternativas que acabam ficando trancadas por alguns anos e geralmente são mais rentáveis por isso. Os rendimentos variam de acordo com a taxa Selic, que durante o mês de fevereiro de 2021 estava em 2% mas as estimativas são de que o ano de 2022 terminem com a taxa em dois dígitos, sendo um rendimento acima de 10% como forma de estimular o acompanhamento de acordo com a inflação.
Neste artigo, portanto, iremos abordar um pouco mais sobre as vantagens do investimento, quais são os pontos negativos e o que é responsável por determinar o seu rendimento. Logo, se quiser saber mais sobre o assunto, basta continuar a leitura conosco.
O que é CDB renda fixa?
Créditos:infomoney.com.br
Os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) estão na lista de principais investimentos da renda fixa e são destinados para os investidores mais conservadores. Isso acontece porque se trata de uma aplicação com baixa volatilidade. Dentre as principais características dele estão:
Protegido pelo FGC, Fundo Garantidor de Crédito. Deste modo, se a empresa que está investindo quebrar, tem direito de receber de volta o valor de até R$ 250 mil.
Desconto regressivo do imposto de renda que começa com cerca de 22% sobre todo o valor que for de rendimento e que pode chegar a apenas 15% dependendo do tempo em que o valor está aplicado no banco ou corretora.
Possibilidade de fornecer mais limite de crédito para os negativados. Todo o valor que é investido pode ser convertido em mais limite de crédito e, deste modo, consegue-se parcelar mesmo que esteja com o nome sujo em portais como o Serasa e o SPC.
Contam tanto com o resgate imediato quanto com aplicações que variam com o tempo de resgate, a maioria não pode ser resgatada antes do prazo.
O valor mínimo para começar a aplicar é de R$ 100 mas, dependendo do banco e da corretora, pode-se exigir o valor de R$ 1000 - por isso, pode ser uma alternativa deixar no Tesouro Direto ou na poupança até chegar na quantidade que deseja para depois aplicar.
Existem vários tipos de rendimentos, desde os de IPCA, CDi e prefixos. Não são todos eles que estão acompanhando a inflação do Brasil. Por isso, fazer o cálculo para saber quanto terá ao final de um ano e se vale a pena é essencial antes de aplicar e ter o seu dinheiro trancado.
CDB mais limite de crédito: como funciona?
Algumas pessoas podem estar com o nome sujo e, devido a isso, não conseguem mais limite de crédito de nenhuma forma. Mas, ao mesmo tempo, acabam precisando comprar as coisas através de parcelas. Foi pensando nisso que bancos como o Inter e o C6 criaram alternativas para os negativados: um CDB mais limite de crédito. Veja, abaixo, como esse tipo de investimento funciona na prática:
Supondo que o investidor tenha aplicado o valor de R$ 4 mil. Esse valor do investimento é convertido de modo automático em mais limite de crédito mesmo que o seu score esteja baixo.
Depois disso, esse cliente gastou o valor de R$ 1 mil.
O banco permitirá que o usuário resgate apenas R$ 3 mil, que é referente ao que não foi gasto. O valor de R$ 1 mil fica trancado e é liberado somente quando houver o pagamento da fatura com a adição de rendimentos.
Caso não haja o pagamento da fatura em dia, há o desconto do valor que está investido.
Como investir no CDB?
Créditos: paranabanco.com.br
Você pode investir no CDB através de bancos como o Inter e o Bradesco ou então, por corretoras. O canal Me Poupe indica a corretora Modal Mais, no entanto, você não precisa se manter somente nela: o Nu Invest, que pertence ao Nubank, também conta com diversificação para quem quer ter uma carteira super diversa.
Outra alternativa para quem está pensando em investir no CDB é a XP Investimentos que vez ou outra faz promoções para novos usuários ao garantir o rendimento de 200% da CDI, sendo um valor bastante satisfatório.
Todas as plataformas que foram citadas acima são totalmente gratuitas, exceto o banco do Bradesco que cobra anuidades a partir de R$ 7,10. O que deixa, em partes, de valer tanto a pena como as outras alternativas.
Como saber se o rendimento do meu investimento está acima da inflação?
Você sabia que existem formas de saber se o rendimento do seu CDB está realmente acima da inflação acumulada? O cálculo é feito de forma bastante simples, mas alguns aspectos podem variar a forma como ele é feito, como é o caso do CDI e até mesmo o rendimento que seja pre fixado.
Continue a leitura para saber mais sobre os exemplos que foram separados pelo Pj Simples que podem te ajudar em todo o processo.
CDI
O rendimento de acordo com a CDI se baseia exclusivamente na taxa de juros básica, a Selic. Por isso, eles são ideais quando a Selic está em alta, como aconteceu durante os anos de 2021 e 2022. Em suma, se trata de até meio ponto a menos do que está a Selic.
Por exemplo, se o rendimento está em 100% do CDI e a taxa Selic está a 9,5% ao ano, você terá o retorno de 9%. Se a taxa Selic estiver em 15% ao ano, consegue-se ter o retorno de 14,5%.
Deste modo, para saber quando tem de rendimento, basta usar o seguinte exemplo: supondo que tenha aplicado o valor de R$ 1 mil no CDB com rendimento de 100% do CDI com Selic a 10,5%.
1000 /100 (referente ao valor de porcentagem)= 10.
10 X 10 (rendimento da sua aplicação): R$ 100 por ano, sem levar em conta que existe o desconto do imposto de renda que é feito de forma regressiva em 22%.
Dessa forma, como teve o rendimento de 10%, a inflação teria que ser de 9,99% ou menos para que tivesse um retorno real sobre a sua aplicação.
IPCA
O rendimento de acordo com o IPCA acaba sendo um dos mais recomendados, principalmente quando a inflação está alta. Isso acontece porque eles acompanham os índices de inflação durante o tempo em que o valor está aplicado e tem um rendimento a mais que é o lucro.
Supondo que tenha aplicado o valor de R$ 100 em um investimento que rende cerca de IPCA + 2%. No entanto, o IPCA está em 10%.
Teria o rendimento de R$ 100 + 10% + 2%. Neste caso, de 12% ao ano, totalizando o valor de R$ 12.
É uma forma de garantir que o valor que está sendo aplicado não irá ser desvalorizado ao render abaixo do que está acontecendo com a desvalorização monetária.
Pré fixado
O pré fixado é 8m dos mais fáceis para saber se está acompanhando ou não porque já conta com uma porcentagem fixa na qual o dinheiro deve ficar rendendo. Por exemplo, supondo que a inflação acumulada esteja a 10% ao ano, tudo o que tender abaixo disso não irá acompanhar a desvalorização do dinheiro.
Supondo que tenha aplicado o valor de R$ 1000 em um CDB com rendimento de 15% ao ano e com a inflação a R$ 12%.
Deste modo, teria a perda monetária de R4 120 (referente a 12% de R$ 1000) mas o retorno seria de R$ 150. Logo, o lucro foi de R$ 30 enquanto o reajuste de acordo com a desvalorização do dinheiro foi de R$ 120.
Investimento mínimo necessário
O investimento mínimo necessário para um CDB é de R$ 100. No entanto, muitas vezes é possível encontrar alternativas que exigem que o valor de aplicação seja de R$ 5 mil. Isso pode variar de acordo com o porte de investimento, tempo que o valor deve ficar trancado e até mesmo o tipo de corretora na qual se está aplicando o valor.
Sites para consultar Taxa CDB hoje [atualizada]
O portal do Infomoney conta com uma aba no site oficial que permite que os investidores saibam exatamente quais são os bancos e instituições que estão contando com os maiores valores de rendimento do CDB junto também ao tempo de resgate. Essa é uma alternativa para quem não sabe onde investir mas quer quer uma ação geral sobre os rendimentos atuais que estão sendo aplicados pelas instituições. Também te ajudam a ter uma ideia sobre o quanto a mais que rendem de acordo com a poupança.
Quanto rende um CDB por mês [ simuladores] ?
O rendimento de um CDB pode variar de acordo com o banco e a instituição. Por exemplo, existem aqueles que rendem de acordo com o CDI, IPCA e outros que seguem um valor fixo por ano. Em cada situação da economia brasileira um deles recebe mais destaque que o outro. Por isso, é mais que essencial analisar quais são os contextos da economia e da aplicação.
Supondo que a inflação do Brasil está em 10% ao ano, enquanto a taxa Selic está a 5%. Guarde esses dados para ter uma ideia de quanto terá de rendimento em cada uma das hipóteses caso o investimento seja de R$ 1 mil por um ano.
IPCA + 2%: Neste caso, a inflação está em 10% e há mais a adição de 2% sobre o que tiver aplicado. O investimento acompanha a inflação e acaba sendo uma boa alternativa para momentos em que o IPCA está elevado, como no caso de 10% do exemplo. Deste modo, o valor de rendimento seria de 12% totalizando R$ 120 ao ano.
CDI: o CDI se baseia na taxa Selic. Por isso, quando ela está baixa e a inflação está alta, o seu investimento acaba perdendo dinheiro. Neste caso, teria o rendimento de 5% da Selic - 0,5% que iria totalizar 4,5%. Ou seja, após um ano teria o retorno de apenas R$ 45, mas a perda de seu poder aquisitivo chegou a R$ 1000, devido ao IPCA a 10%.
Rendimento: o rendimento é uma alternativa positiva somente quando tem a porcentagem acima do IPCA, Ou seja, que está rendendo mais que a inflação brasileira. Por isso, um IPCA de 10% com rendimento de 5%. 9% é negativo. Mas, porcentagens de 11%, 15% acaba sendo uma boa alternativa.
Onde reclamar do CDB?
Caso tenha alguma reclamação para registrar, pode acessar a página de denúncia do Banco Central do Brasil. Ou então, também existe a alternativa de entrar em contato com o número 0800-979-2345. Muitas reclamações são feitas devido ao fato de que os bancos e corretoras não devolvem o valor que foi prometido durante a aplicação ou que não estão permitindo o resgate antecipado.
Conclusão
Neste artigo, abordamos um pouco mais sobre o que é um CDB e como investir neste tipo de aplicação de forma segura e realmente eficaz.
Também mostramos aos nossos leitores que o valor de rendimento pode variar de acordo com o tipo de investimento e que também há o desconto do imposto de renda de forma regressiva dependendo do tempo em que a aplicação deve ser aplicada. Após dois anos, é de apenas 15%, mas no começo acaba sendo de 22,5%.
O investimento em CDB acaba sendo uma boa alternativa para os investidores que são mais conservadores e que não querem sofrer tanto com a alta volatilidade como acontece com a Bolsa de Valores e até mesmo com o mercado de criptomoedas. Consegue-se ter um retorno que realmente esteja acima da inflação sem que tenha que correr riscos para isso.
Outro aspecto positivo é que dependendo da aplicação, o tempo de resgate é imediato, sendo uma opção para quem está pensando em montar uma reserva de emergência.
Antes mesmo de aplicar o valor, deve-se fazer um cálculo para ter certeza que o rendimento que está obtendo realmente será acima da inflação e que não estará perdendo mais dinheiro do que conseguindo. O cálculo é essencial para garantir que não estará caindo em roubadas em relação a onde coloca o dinheiro.
E então, tem mais alguma dúvida sobre o assunto? Comente aqui com a gente para que possamos te ajudar. Não esqueça de vir conhecer outros artigos do nosso portal para que possa receber mais orientações sobre investimentos, empreendedorismo e aplicações.
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