CDB: O que é, como investir, investimento mínimo e simulação de rendimento

Como afirma o Infomoney, de todos os investimentos de renda fixa, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) acaba se tornando um dos mais conhecidos visto que estão em praticamente todos os aplicativos de bancos e instituições como corretoras. 

São alternativas que rendem mais que a poupança e que garantem um retorno satisfatório com a possibilidade de resgatar o valor de modo imediato – ideal para uma reserva de emergência. 

Existem outras alternativas que acabam ficando trancadas por alguns anos e geralmente são mais rentáveis por isso. Os rendimentos variam de acordo com a taxa Selic, que durante o mês de fevereiro de 2021 estava em 2% mas as estimativas são de que o ano de 2022 terminem com a taxa em dois dígitos, sendo um rendimento acima de 10% como forma de estimular o acompanhamento de acordo com a inflação.

Neste artigo, portanto, iremos abordar um pouco mais sobre as vantagens do investimento, quais são os pontos negativos e o que é responsável por determinar o seu rendimento. Logo, se quiser saber mais sobre o assunto, basta continuar a leitura conosco. 

O que é CDB renda fixa?

Os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) estão na lista de principais investimentos da renda fixa e são destinados para os investidores mais conservadores.  Isso acontece porque se trata de uma aplicação com baixa volatilidade. Dentre as principais características dele estão: 

• Protegido pelo FGC, Fundo Garantidor de Crédito. Deste modo, se a empresa que está investindo quebrar, tem direito de receber de volta o valor de até R$ 250 mil. 
• Desconto regressivo do imposto de renda que começa com cerca de 22%  sobre todo o valor que for de rendimento e que pode chegar a apenas 15% dependendo do tempo em que o valor está aplicado no banco ou corretora. 
• Possibilidade de fornecer mais limite de crédito para os negativados. Todo o valor que é investido pode ser convertido em mais limite de crédito e, deste modo, consegue-se parcelar mesmo que esteja com o nome sujo em portais como o Serasa e o SPC. 
• Contam tanto com o resgate imediato quanto com aplicações que variam  com o tempo de resgate, a maioria não pode ser resgatada antes do prazo.
• O valor mínimo para começar a aplicar é de R$ 100 mas, dependendo do banco e da corretora, pode-se exigir o valor de R$ 1000 – por isso, pode ser uma alternativa deixar no Tesouro Direto ou na poupança até chegar na quantidade que deseja para depois aplicar. 
• Existem vários tipos de rendimentos, desde os de IPCA, CDi e prefixos. Não são todos eles que estão acompanhando a inflação do Brasil. Por isso, fazer o cálculo para saber quanto terá ao final de um ano e se vale a pena é essencial antes de aplicar e ter o seu dinheiro trancado. 

CDB mais limite de crédito: como funciona? 

Algumas pessoas podem estar com o nome sujo e, devido a isso, não conseguem mais limite de crédito de nenhuma forma. Mas, ao mesmo tempo, acabam precisando comprar as coisas através de parcelas. Foi pensando nisso que bancos como o Inter e o C6 criaram alternativas para os negativados: um CDB mais limite de crédito. Veja, abaixo, como esse tipo de investimento funciona na prática: 

• Supondo que o investidor tenha aplicado o valor de R$ 4 mil. Esse valor do investimento é convertido de modo automático em mais limite de crédito mesmo que o seu score esteja baixo. 
• Depois disso, esse cliente gastou o valor de R$ 1 mil. 
• O banco permitirá que o usuário resgate apenas R$ 3 mil, que é referente ao que não foi gasto. O valor de R$ 1 mil fica trancado e é liberado somente quando houver o pagamento da fatura com a adição de rendimentos. 
• Caso não haja o pagamento da fatura em dia, há o desconto do valor que está investido. 

Como investir no CDB?

 Você pode investir no CDB através de bancos como o Inter e o Bradesco ou então, por corretoras. O canal Me Poupe indica a corretora Modal Mais, no entanto, você não precisa se manter somente nela: o Nu Invest, que pertence ao Nubank, também conta com diversificação para quem quer ter uma carteira super diversa.

Outra alternativa para quem está pensando em investir no CDB é a XP Investimentos que vez ou outra faz promoções para novos usuários ao garantir o rendimento de 200% da CDI, sendo um valor bastante satisfatório. 

Todas as plataformas que foram citadas acima são totalmente gratuitas, exceto o banco do Bradesco que cobra anuidades a partir de R$ 7,10. O que deixa, em partes, de valer tanto a pena como as outras alternativas. 

Como saber se o rendimento do meu investimento está acima da inflação? 

Você sabia que existem formas de saber se o rendimento do seu CDB está realmente acima da inflação acumulada? O cálculo é feito de forma bastante simples, mas alguns aspectos podem variar a forma como ele é feito, como é o caso do CDI e até mesmo o rendimento que seja pre fixado. 

Continue a leitura para saber mais sobre os exemplos que foram separados pelo Pj Simples que podem te ajudar em todo o processo. 

CDI

O rendimento de acordo com a CDI se baseia exclusivamente na taxa de juros básica, a Selic. Por isso, eles são ideais quando a Selic está em alta, como aconteceu durante os anos de 2021 e 2022. Em suma, se trata de até meio ponto a menos do que está a Selic. 

• Por exemplo, se o rendimento está em 100% do CDI e a taxa Selic está a 9,5% ao ano, você terá o retorno de 9%. Se a taxa Selic estiver em 15% ao ano, consegue-se ter o retorno de 14,5%. 
• Deste modo, para saber quando tem de rendimento, basta usar o seguinte exemplo: supondo que tenha aplicado o valor de R$ 1 mil no CDB com rendimento de 100% do CDI com Selic a 10,5%. 
• 1000 /100 (referente ao valor de porcentagem)= 10. 
• 10 X 10 (rendimento da sua aplicação): R$ 100 por ano, sem levar em conta que existe o desconto do imposto de renda que é feito de forma regressiva em 22%.  
• Dessa forma, como teve o rendimento de 10%, a inflação teria que ser  de 9,99% ou menos para que tivesse um retorno real sobre a sua aplicação. 

IPCA

O rendimento de acordo com o IPCA acaba sendo um dos mais recomendados, principalmente quando a inflação está alta. Isso acontece porque eles acompanham os índices de inflação durante o tempo em que o valor está aplicado e tem um rendimento a mais que é o lucro. 

• Supondo que tenha aplicado o valor de R$ 100 em um investimento que rende cerca de IPCA + 2%. No entanto, o IPCA está em 10%. 
• Teria o rendimento de R$ 100 + 10% + 2%. Neste caso, de 12% ao ano, totalizando o valor de R$ 12. 
• É uma forma de garantir que o valor que está sendo aplicado não irá ser desvalorizado ao render abaixo do que está acontecendo com a desvalorização monetária. 

Pré fixado 

O pré fixado é 8m dos mais fáceis para saber se está acompanhando  ou não porque já conta com uma porcentagem fixa na qual o dinheiro deve ficar rendendo. Por exemplo, supondo que a inflação acumulada esteja a 10% ao ano, tudo o que tender abaixo disso não irá acompanhar a desvalorização do dinheiro. 

• Supondo que tenha aplicado o valor de R$ 1000 em um CDB com rendimento de 15% ao ano e com a inflação a R$ 12%. 
• Deste modo, teria a perda monetária de R4 120 (referente a 12% de R$ 1000) mas o retorno seria de R$ 150. Logo, o lucro foi de R$ 30 enquanto o reajuste de acordo com a desvalorização do dinheiro foi de R$ 120. 

Investimento mínimo necessário 

 O investimento mínimo necessário para um CDB é de R$ 100. No entanto, muitas vezes é possível encontrar alternativas que exigem que o valor de aplicação seja de R$ 5 mil. Isso pode variar de acordo com o porte de investimento, tempo que o valor deve ficar trancado e até mesmo o tipo de corretora na qual se está aplicando o valor. 

Sites para consultar Taxa CDB hoje [atualizada]

 O portal do Infomoney conta com uma aba no site oficial que permite que os investidores saibam exatamente quais são os bancos e instituições que estão contando com os maiores valores de rendimento do CDB junto também ao tempo de resgate. Essa é uma alternativa para quem não sabe onde investir mas quer quer uma ação geral sobre os rendimentos atuais que estão sendo aplicados pelas instituições. Também te ajudam a ter uma ideia sobre o quanto a mais que rendem de acordo com a poupança. 

 Quanto rende um CDB por mês [ simuladores] ?

O rendimento  de um CDB pode variar de acordo com o banco e a instituição. Por exemplo, existem aqueles que rendem de acordo com o CDI, IPCA e outros que seguem um valor fixo por ano. Em cada situação da economia brasileira um deles recebe mais destaque que o outro. Por isso, é mais que essencial analisar quais são os contextos da economia e da aplicação.

 Supondo que a inflação do Brasil está em 10% ao ano, enquanto a taxa Selic está a 5%. Guarde esses dados para ter uma ideia de quanto terá de rendimento em cada uma das hipóteses caso o investimento seja de R$ 1 mil por um ano. 

• IPCA + 2%: Neste caso, a inflação está em 10% e há mais a adição de 2% sobre o que tiver aplicado. O investimento acompanha a inflação e acaba sendo uma  boa alternativa para momentos em que o IPCA está elevado, como no caso de 10% do exemplo. Deste modo, o valor de rendimento seria de 12% totalizando R$ 120 ao ano. 
• CDI: o CDI se baseia na taxa Selic. Por isso, quando ela está baixa e a inflação está alta, o seu investimento acaba perdendo dinheiro. Neste caso, teria o rendimento de 5% da Selic – 0,5% que iria totalizar 4,5%. Ou seja, após um ano teria o retorno de apenas R$ 45, mas a perda de seu poder aquisitivo chegou a R$ 1000, devido ao IPCA a 10%. 
• Rendimento: o rendimento é uma alternativa positiva somente quando tem a porcentagem acima do IPCA, Ou seja, que está rendendo mais que a inflação brasileira. Por isso, um IPCA de 10% com rendimento de 5%. 9% é negativo. Mas, porcentagens de 11%, 15% acaba sendo uma boa alternativa. 

Onde reclamar do CDB?

 Caso tenha alguma reclamação para registrar, pode acessar a página de denúncia do Banco Central do Brasil. Ou então, também existe a alternativa de entrar em contato com o número 0800-979-2345. Muitas reclamações são feitas devido ao fato de que os bancos e corretoras não devolvem o valor que foi prometido durante a aplicação ou que não estão permitindo o resgate antecipado. 

Conclusão

 Neste artigo, abordamos um pouco mais sobre o que é um CDB e como investir neste tipo de aplicação de forma segura e realmente eficaz. 

Também mostramos aos nossos leitores que o valor de rendimento pode variar de acordo com o tipo de investimento e que também há o desconto do imposto de renda de forma regressiva dependendo do tempo em que a aplicação deve ser aplicada. Após dois anos, é de apenas 15%, mas no começo acaba sendo de 22,5%. 

O investimento em CDB acaba sendo uma boa alternativa para os investidores que são mais conservadores e que não querem sofrer tanto com a alta volatilidade  como acontece com a Bolsa de Valores e até mesmo com o mercado de criptomoedas. Consegue-se ter um retorno que realmente esteja acima da inflação sem que tenha que correr riscos para isso. 

Outro aspecto positivo é que dependendo da aplicação, o tempo de resgate é imediato, sendo uma opção para quem está pensando em montar uma reserva de emergência. 

Antes mesmo de aplicar o valor, deve-se fazer um cálculo para ter certeza que o rendimento que está obtendo realmente será acima da inflação e que não estará perdendo mais dinheiro do que conseguindo.  O cálculo é essencial para garantir que não estará caindo em roubadas em relação a onde coloca o dinheiro. 

E então, tem mais alguma dúvida sobre o assunto? Comente aqui com a gente para que possamos te ajudar. Não esqueça de vir conhecer outros artigos do nosso portal para que possa receber mais orientações sobre investimentos, empreendedorismo e aplicações. 

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